Кредитная история в смартфоне: как проверить свой рейтинг и что делать, если он испорчен

Банки и онлайн-кредиторы смотрят на кредитную историю каждый раз, когда вы подаёте заявку. Узнать, что в ней записано, можно с телефона — не выходя из дома и чаще всего бесплатно. Рассказываем, где хранятся данные, как их проверить и что делать, если отказы приходят один за другим.

Где хранится ваша кредитная история

В Украине кредитные истории собирают кредитные бюро. Банки и финансовые компании передают туда сведения о ваших кредитах: суммы, сроки, платежи, просрочки, а также о заявках, которые вы подавали. Самые известные бюро — Украинское бюро кредитных историй (УБКИ) и Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ). Разные кредиторы работают с разными бюро, поэтому история в них может отличаться.

Как проверить историю онлайн

Закон даёт каждому право бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро один раз в год. Сделать это можно на сайте бюро: зарегистрироваться, подтвердить личность онлайн и получить отчёт. Дополнительные запросы в течение года бюро предоставляет за плату.

В отчёте стоит обратить внимание на четыре вещи:

• нет ли кредитов, которые вы не оформляли;
• закрыты ли займы, которые вы уже погасили;
• корректно ли отражены даты и суммы просрочек;
• сколько запросов от кредиторов было за последние месяцы.

Если вы нашли ошибку, например заём, который давно погашен, но висит открытым, подайте заявление в бюро на исправление. Бюро обязано проверить информацию у кредитора, который её передал.

Почему приходят отказы

Отказывают обычно не из-за одной давней просрочки, а из-за картины в целом. Скоринговую систему настораживают текущие просрочки, большая долговая нагрузка и серия заявок за короткий срок. Последнее особенно важно для тех, кто пользуется смартфоном: подать десять заявок за вечер очень легко, но каждая из них видна в бюро.

Можно ли получить заём с испорченной историей

Можно, но с оговорками. Банки к таким клиентам строже, а онлайн-кредиторы оценивают заявку автоматически и смотрят прежде всего на текущую ситуацию: есть ли сейчас открытые просрочки и сможет ли человек вернуть конкретную сумму.

Например, сервис credos.com.ua, по данным компании, рассматривает заявки клиентов с проблемной кредитной историей на общих условиях. Решение приходит в течение нескольких минут, а оформить займ можно с паспортом и идентификационным кодом, подтвердив личность через BankID. Требования и порядок оформления описаны на странице про займ при испорченной кредитной истории.

Гарантий одобрения не даёт ни один легальный кредитор: решение зависит от анкеты и данных бюро. Если вам обещают «100% одобрение» — это повод проверить компанию в реестре финансовых учреждений НБУ.

Как маленький заём помогает исправить историю

Кредитная история меняется только за счёт новых записей. Небольшой заём, который вы возвращаете точно в срок, добавляет в историю положительную запись. Несколько таких записей подряд показывают кредиторам, что сегодня вы платите аккуратно.

Работает это только при одном условии — без новых просрочек. Брать заём ради «исправления» имеет смысл, если деньги действительно нужны и вы уверены, что вернёте их вовремя. Стоимость таких займов высокая: при ставке около 1% в день 2 000 грн на 14 дней обойдутся примерно в 280 грн процентов.

Чек-лист для заёмщика с плохой КИ

FAQ

Сколько хранится кредитная история?

Записи о кредите хранятся в бюро годами после его закрытия, поэтому давняя просрочка не исчезнет сразу. Но со временем свежие аккуратные платежи значат для кредиторов больше, чем старые ошибки.

Можно ли удалить плохую кредитную историю?

Удалить достоверные записи нельзя. Исправить можно только ошибочные — через заявление в бюро. Компании, которые обещают «почистить» историю за деньги, — повод насторожиться.

Где проверить, легален ли кредитор?

В Государственном реестре финансовых учреждений на сайте Национального банка Украины.